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暑期是旅行、遊學旺季，在學學生除了學生平安保險，加上刷卡買機票或跟旅行團出遊附贈的保險，保險業者建議，可再加購旅行平安險，提供充足的保障。

保險業者指出，「學生平安保險」投保對象是學生，保障不分時間、地點，但「若為當年度畢業的學生（如小六、國三、高三），在進入下個學校前，不在保障範圍內」，這類學生出國前務必要再加保旅平險加強保障。另外，「每年的學生平安保險因承保公司不同，在接續保障內容會略有調整」，也值得學生家長要留意。

暑期短期遊學，出國時間通常約要一至三個月，業者建議可購買旅平險，且務必附加「傷害醫療」及「海外突發疾病醫療」。其中，附加「傷害醫療」能提供因意外事故引發的醫療費用理賠保障；若是因感冒、生病、水土不服等就診或住院，則可靠所附加的「海外突發疾病醫療」獲得理賠。

此外，在國內、外旅遊時，旅平險也不可或缺。業者表示，刷卡買機票所送的保險，大多是「飛行平安險」，只有少數發卡銀行提供白金卡友海外全程意外險，大多數刷卡買機票所送的飛行平安險，僅提供搭成大眾運輸工具（如飛行期間）因意外事故所造成的死殘保障或少許旅遊不便險，且通常須刷卡支付公共交通工具全部票款或是八成以上團費，業者才會提供保險。

如果要去的地方治安較差或對其環境較陌生，擔心發生行李、重要證件遺失，造成重大損失的話，則可考慮另外投保產險旅平險，以獲得旅遊不便險的保障。

至於14歲以下學童投保旅平險時，要格外留意現行法令規定，保險業者指出，包括壽險及意外險投保金額合計不得超過主管機關所訂定的喪葬費用200萬元（學生平安保險等政策性保險不列入計算），由於這類被保險人因年齡限制加保有限，可加強醫療及意外日額的保障。

    懷孕了可不可以買保險？壽險業者表示，二十八周以前都可以和一般人一樣正常投保，不過，一旦超過二十八周想要規畫醫療險、壽險的話，因為這次生產引發的醫療行為和風險則不在理賠範圍內。

    舉例來說，如果懷孕超過七個月才買醫療險，如果到生產時因為胎位不正必須剖腹產的話，這筆費用保險公司就不會給付，相關的住院醫療費用也不在理賠範圍之內。

俗話常說：「人吃五穀雜糧，總有生病的時候。」，人，難免生、老、病、死，每個人都有生病就醫的經驗，但您知道一個人一輩子光是花在醫療的費用有多少嗎？(212期)

今年35歲的小陳在銀行業工作10多年，保險觀念良好的他，多年前為自己買了包括壽險、意外險及癌症險等基本保障保險，並購買了投資型保單，平均一年繳交約10多萬元的保費。但不幸地，小陳父親於月前突然中風住院，迫使他不得不暫時辭職照顧年邁老父，只是辭職讓他的固定收入突然中斷，年繳10多萬的保險費因而成了沈重的負擔，小陳因而興起了將保單解約的念頭…

針對上述案例，國際紐約人壽行政中心副總經理楊鈞霆表示，其實類似小陳的狀況十分常見，對於繳不出保費的民眾來說，直接將保單解約的做法並不明智，其實還是有很多輔助的緩衝做法。楊鈞霆表示，比較常見的保單解約原因包括當時投保的業務員離職、繳不出保費、購買保單後發現保單內容不符需求及既有保單內容已不符需要等。

將保單解約，會造成哪些影響或損失呢？楊鈞霆強調，最重要的就是沒有保障了；此外，保單解約可能須面臨解約金遠低於已繳的保費的情形，之後新買的保單可能依照新的保單預定利率或費用率設計，保費不一定划算；更重要的是，新買的保單會按投保年齡重新計算，使得因為年齡增加而保費提高，若被保險人因為身體狀況變差，保險公司可能採行除外責任或加費方式承保，嚴重些甚至會拒保。其他，如果也將眷屬以附約形式附加於主約下，而保單解約後不但主約保障隨即終止，連同附約也跟著失效。綜合以上，可說解約影響被保險人的權益甚鉅，所以解約前千萬要再三思量。

再以服務的業務員離職來說，楊鈞霆表示，許多民眾常會因為當時投保的業務員離職，擔心保單後續服務品質無法繼續而欲退保，但事實上，一般保險公司都很注重客戶服務，將保戶視為公司最大資產，因此若有業務員離職，為避免影響保戶權益，多會主動告知後續保單服務的處理模式，保戶之後若有保單相關疑問或資料變更，也可電詢保險公司的0800免付費服務專線與客服人員聯繫，問題即可獲得解決。

至於保戶因為經濟出現問題繳納不出保費，更是有多種緩衝模式可供選擇，真的不需要動到解約的念頭，國際紐約人壽提供以下七種緩衝模式，供經濟出現問題而繳不出保費的民眾參考，民眾可依自身狀況選擇最合適的方式運用。

1.變更繳費方式：例如原本繳費方式是年繳，可向保險公司申請改為月繳或半年繳，降低每次繳交保費的額度。

2.善用寬限期：對於年繳或半年繳保費這種繳費方式，保險公司均會提供保戶在應繳保費日之後的約兩個月內繳交保費的寬限期，保戶只要在這兩個月內繳齊保費就不會影響到保單的效力。

3.申請保單貸款：只要保單具有保單價值準備金，就可以向保險公司提出申請。

4.保費自動墊繳：繳交保費中有一部分金額是保單價值準備金，以壽險為例，越接近滿期累積的保單價值準備金就越多，可說是預先存了一筆錢在保險公司。所以當繳不出保費時保險公司可運用保單價值準備金自動墊繳保費及利息，維持保單效力。

5.減額繳清保險：這是一種降低保險金額的方式，例如將原本500萬元的保障更改為200萬元。保險公司會利用目前保單所累積的保單價值準備金來計算相同保險期間內可得到多少保障，減額繳清保險可將原保單的險種及期限維持不動，不同處是保額減少了，之後也不必再繳交保費。

6.展期定期保險：將保單所累積的保單價值準備金，在不改變原本保額的情況下，一次付清購買定期保險所需要繳交的保費。此舉可維持原有的保障，但縮短了繳費的期限，保障期限雖也跟著縮短，不過可讓保單繼續維持有效。

7.保單停效：此為最不得已的方式。保戶要是超過寬限期仍未繳交保費，保單在寬限期結束的隔日即會停效。雖然停效後，要保人可在停效日起二年內申請恢復效力，但要留意的是，停效期間內萬一發生保險事故，保險公司不負賠償責任。

而針對購買保單後發現保單內容不符需求及既有保單內容已不符需要的狀況，楊鈞霆則建議民眾可運用更改契約的方式，將保障內容重新調整，調整後保單的投保年齡及保險生效日期可不受影響，但要留意調整後因為保單險種不同，保險公司可能會要求補費或給予退費。總之，不論是採取哪種方式，絕對都比貿然將保單解約來得明智。

    根據所得稅基本稅額條例規定，「五項稅基」包括境外所得、鉅額保險的給付、未上市櫃股票及非屬興櫃股票、私募基金的交易所得、非現金捐贈，及員工分紅配股差額等收入，都要納入計算最低稅負。

    不過，境外所得因考量對納稅人的衝擊，將從98年或99年實施，且未來只要同一申報戶的境外所得一年不超過100萬元，都不用列入計算。遠東商銀稅務顧問戴素雲指出，境外基金投資人若有節稅考量，可於97年獲利了結後，再立刻買回，等到98年出售時就可以墊高投資成本的方式，節省稅負。

    對於家中剛增添表寶貝的小家庭來說，保險的規劃上也應該有所調整！主要應將家庭的壽險保障額度提高，且以補足壽險缺口為優先考量，其次是父母的醫療險，最後才是小孩的醫療和儲蓄計畫。

    很多人第一次當爸媽，總是想幫小孩買基金、買保險、存錢……等，殊不知自己的才是家庭的支柱，以保險來看，父母親的風險先規劃好，才是幸福家庭的前提！

前言：你想要何種退休生活呢？環遊世界、子孫承歡膝下?還是開創事業第二春?只要準備充分，退休人生由你決定。

俗話說，退休首重五老：即老身、老本、老友、老伴及老居，根據賑打飭晙d顯示，高達70％的民眾，最關心自己退休後的醫療保障是否足夠，顯然擁有「健康老身」是大眾最終期盼，次之則是「老本」的儲備，這兩者都是決定退休生活的重要關鍵，如何兼顧醫療與金錢？是現代人生命中必修的一堂課。

◆退休金與醫療保障缺一不可

面對老年人口激增、少子化等社會結構的改變，養兒防老觀念已逐漸式微，政府提供的勞、健保給付，根本不足以應付年老所需，靠個人準備才是退休之道。

一項由美國勞工局針對100位25歲的哈佛高材生，所進行的退休調查，結果發現40年後的退休狀況，有49％的人必須靠社會福利或子女扶養，12％面臨破產，5％必須繼續工作，僅有4％的人是經濟獨立，甚至只有1％能過著富裕的生活。對此調查結果，富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙認為，主要導因於美國人沒有儲蓄習慣，並且過度依賴政府，也反映出「退休必須靠個人」的重要性。她建議國人，應該打造「理財金三角」：維持10％基本保障、30％理財（含退休金規劃），及60％用於生活支出，找出明確退休目標，並透過雙障合一弁鄋滿u保險」，及早為退休準備。

◆培養「保險子女」觀念

退休規劃如何起步？很多人會質疑，在有限的經濟下，醫療與退休金何者為優先？新光人壽商品開發部經理吳連聰笑著說：「答案很簡單！沒有1(醫療)，哪來的0(財富)？」他認為再多的財富，都必須建立在健康身體之上，打造一個健全的醫療保障組合尤其重要；加上全民健保傾向自費，或特定項目不給付的狀況，終身醫療險和防癌險都是退休必備，必要時可再補足「長期看護險」，以應付非「職災型」的意外傷害。

「退休靠自己最實在！子女不見得會照顧你，我認為保險才是值得民眾好好培養。」吳連聰呼籲民眾應該認清現狀，根據人生不同階段，如結婚、生子、退休，進行保險規劃，給予全家人全方位的照護。

瑞泰人壽行銷副理詹美雲也同樣認為，退休規劃的第一步是做好醫療保障，「住院醫療日額至少一天要4、500 0元，才能夠給付單人病房的價錢，這是退休最基本的保障。」她感嘆地說，人生是禁不起一次的風險考驗，民眾不該用生命跟未來對賭。

◆重視退休理財的風險控管

完成醫療保障的打底工作後，接著，就得開始進行退休金的累積。

壽險業者一致認為，兼具投資與保障的「投資型保單」，堪稱是目前最適合的工具之一，其定期定額投資基金，追求穩定報酬的優勢，「分時進場可以有效降低風險」，長期累積的效益驚人，也可以選擇年金型態的給付方式，稅負上又享有每年2.4萬元的扣繳，並可免除遺產稅的課徵，具有財產轉移的一大優勢。建議民眾在投資理財前，檢測自己的風險承受度，並且平衡投資於股市與債券，善用時間複利效果來累積財富，牢記「雞蛋別放同一籃」的風險控管觀念。

◆年金險、外幣保單 退休價值竄出

除投資型保單之外，民眾不難發現，目前政府的勞退給付也開始走向年金化制度，顯示年金型的保險商品，逐漸成為退休市場的主流趨勢，業者建議，退休需求者，可以選擇一次躉繳的即期年金，讓退休後每年固定領取退休金，享受活越久則領越多的好處。

另外，退休後想出國居住，或是想讓帳戶增值的民眾，便可選擇外幣計價的投資型保單，民眾只要用台幣繳費，待退休後，若需要提領帳戶價值準備金，便可領回外幣，藉此可減低匯兌風險，適合有意願長住國外的銀髮族規劃。

◆退休開啟終身學習之路

其實，保險除了基本保障的弁鄍~，最重要是強迫儲蓄，避免遭不肖子女挪用，甚至還有節稅的效用，專家建議，待保障及退休金的規劃步上軌道後，民眾應多方面培養嗜好與專長、終身學習，參加社區大學或各種公益活動等，讓身體健康及精神持盈保泰，絕對能讓你的退休生活更多彩多姿。

◆有了全民健保為什麼要買醫療險？

「我一年就繳了1、2萬塊全民健保保費，幹嘛再去買醫療險？」這是一般人對於醫療險的第一個想法，既然付了健保費，生病時，健保一定會照顧他，何必再掏腰包去買醫療險？不過，健保病床有限，且病房自負額至少一千元，頭等病房至少自負二千元以上。以一般每次住院平均九天來算，光住院費用就至少要自掏腰包九千元，另一方面，像手術開刀仍有釵h要自費；以胸腔手術為例，血液或某些麻醉藥劑要自費，這些費用通常要一、二萬元，即使領有重大傷病卡的患者，也無法省下這筆錢，如果家中有人因重大傷病或老年疾病而需長期照護，不怕一萬、就怕萬一，任何人都無法預知事故，這就是為何要靠醫療險來分攤風險的原因。

撰文：陳慧芳

如果你想要投保，透過業務員詳細解說之後決定購買，接下來要填寫的資料，就是「要保書」。

要保書要怎麼填寫，也是很重要的。因為要保書的內容，是保險公司評估保戶身體狀況、決定要不要承保的關鍵。因此，你所寫的任何內容，都會影響自己的權益，甚至影響未來會不會理賠。

要保書的內容，主要包括保戶的基本資料，例如姓名、職業內容、住宅地址，還有要保人、被保險人和受益人的資料等。比較重要是職業與工作內容，應該詳細填寫。還有，住宅地址應該以壽險公司的通知可以送達為原則。

要保書另外一個重頭戲，就是保險公司會詢問保戶的身體狀況及過去的病史，身體狀況如身高、體重等，過去病史包括曾經罹患那些疾病就醫，以及家族的遺傳疾病等。

保戶填寫過去的病史，如果曾經罹患重大疾病，保險公司可能會拒絕承保、或是提高保費才願意承保。因此，很多業務員都會教導客戶說：「以前生病的事情，不要告訴保險公司，這樣一來，不僅保費比較便宜，保險公司也會承保。」

當業務員這樣教你的時候，千萬不要聽他的話。因為保戶如果違反誠實告知義務，保險公司不僅可以不理賠，還可以直接跟保戶解約。

保險法中有一條規定：保戶負有誠實告知義務。如果故意隱匿、遺漏或不實說明，保險公司可以解除契約。這項解除契約權，保險公司可以在保單生效兩年內行使，也可以在知道有原因後的一個月內要求解除契約，而且不會退返保費，也不會理賠。

在金管會保險局的統計裡面，在保險爭議案件中，「違反告知義務」在爭議案件中層出不窮，尤其是醫療險的理賠，這種違反告知義務的情況多的不勝枚舉。很多爭議就是，保戶申請理賠時，壽險業者發現保戶在投保當時，就已經罹患此疾病，甚至帶病投保卻不誠實告知，因而不理賠。

所以，如果要確保自己的保單是有效的、出事時能順利獲得理賠，記得要保書上所有的詢問事項，一定要誠實告知。唯有誠實對待保險公司，保險公司才對保戶負有理賠義務。

另外一個填寫要保書的重點，就是「一定要自己填寫並簽名」。如果是保戶是未成年人，也要法定代理人來填寫，並簽章。有些保戶偷懶、或者是業務員過度熱心，幫保戶填寫及簽名，或者是先生買保險，卻由太太幫先生簽名等，只要不是要保人親自簽名，這張保險契約將變成無效。

填寫要保書是投保的第一步，為了確保自身的權益，一定要記住「詳細填寫」、「誠實告知」、「親自簽名」這些原則，才能獲得完整保障。

有了勞保、健保、公保或是農民保險等社會保險就不需要再商業保險了嗎？

雖然擁有了社會保險，但是真的不需要再購買商業保險嗎？其實，大部分的人都擁有社會保險，但是社

應於治療終止或治療滿1年以上，診斷為永久殘廢或永不能復原時開具。（詳如下表）